Вклад, накопительный счет, ПДС или ИИС: как выбрать инструмент для накоплений

Банки предлагают несколько способов хранения и приумножения денег: вклады, накопительные счета, программу долгосрочных сбережений (ПДС) и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). У каждого инструмента свои особенности, доходность и риски. О них рассказали в Министерстве финансов России.

Банковский вклад

Подойдет тем, кто готов «заморозить» деньги ради более высокой доходности. Есть минимальная сумма для открытия, ставка фиксируется на весь срок. При досрочном снятии можно потерять большую часть процентов. Доходность зависит от срока и возможности пополнения или снятия — чем больше свободы, тем ниже ставка. Вклад могут продлить автоматически, но уже на новых условиях.

Накопительный счет

Позволяет свободно снимать и пополнять деньги, получая проценты на остаток. Начать можно с небольшой суммы. Однако банк вправе в любой момент изменить ставку в одностороннем порядке. Счет открывается бессрочно.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Это накопительный инструмент с участием государства. Государство добавляет до 36 тысяч рублей в год на взносы в течение 10 лет. Предусмотрен налоговый вычет при взносах до 400 тысяч рублей. Средства до 2,8 млн рублей застрахованы. ПДС подходит для накопления на мечту, долгосрочного приумножения и создания дополнительного дохода к пенсии.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

Это особый брокерский счет для хранения денег, ценных бумаг и драгоценных металлов. Можно получать налоговые вычеты: до 88 тысяч рублей в год при пополнении до 400 тысяч рублей или освободить доход по сделкам от налога. Минимальный срок владения при открытии счета в 2026 году — 5 лет. Далее с каждым годом минимальный срок будет увеличиваться и после 2031 года будет составлять 10 лет.

Выбор зависит от финансовых целей. Самая разумная стратегия — комбинировать инструменты под разные цели, отмечают в Минфине.